Başvuru sahteciliğini önlemeye yönelik etkili yaklaşım

Başvuru sahteciliğini önlemeye
yönelik etkili yaklaşım
Experian Sahtecilik Analitiği
Giderek artan başvuru sahteciliği tehlikesi
Sahtecilik saldırıları tüm dünyada artmaktadır
Başvuru sahteciliği tüm dünyada hızla artan bir sorundur. Ekonomik zorluklar, sayıları giderek artan aşırı borçlu
kişileri, kredi için yeterlik koşulları hakkında yalan beyanda bulunmaya itmiştir. Bununla birlikte, parolalar ve
kimlik doğrulama için kullanılan kişisel veriler artık gizlenemediği için kredi başvuru süreçleri, başkası adına
başvuru sahteciliğine karşı giderek savunmasız hale gelmektedir. Bu bilgilerin büyük bir kısmına İnternet veya
Sosyal Medya üzerinden kolaylıkla erişilebilmektedir ve tecrübeli dolandırıcılar bu bilgileri başvuru sahteciliği
yapmak için kullanmaktadır.
Müşteriler kredi başvurularına hızlı yanıt bekledikleri, hatta bu yanıtı başvuru sahibinin kimlik doğrulamasının
yüz yüze yapılmasını gerektirmeyen kanallar üzerinden bekledikleri için finans kuruluşları sahtecilik saldırılarına
karşı daha da savunmasızdır. Bu faktörler, ortaya çıkan diğer eğilimlerle bir araya geldiğinde kredi başvuru
süreçlerinin güvenliğini zayıflatmaktadır.
Aynı zamanda Chip ve Pin teknolojisi gibi gelişmeler, işlem sahteciliği yapılmasını daha da zorlaştırmıştır;
bu nedenle dolandırıcılar giderek artan bir şekilde başvuru sahteciliği saldırılarına yönelmektedir. Başvuru
sahteciliği, finans kuruluşlarının karlılığında ciddi ve artan bir sızıntı oluşturmuştur.
Başvurular, giderek artan bir şekilde sahteciliğe
karşı savunmasız kalmaktadır:
İşlemler, giderek artan bir şekilde teknolojilerle
korunmaktadır:
• Sosyal Medyada erişilebilen kişisel bilgiler
• Chip ve Pin
• Online kart kullanımında şifre ve kart doğrulama
uygulamaları
• CVV/CVC (3 basamaklı güvenlik kodu)
• Anlık kredi kararı beklentisi
• Kimlik doğrulama ihtiyacının olmaması
KREDİ
BAŞVURULARI
KREDİ
İŞLEMLERİ
Şekil 1: Kredi başvuruları, sahteciliğe karşı giderek savunmasız hale geliyor
• Başvuru sahteciliği büyümekte olan bir sorundur
• Aşırı borçlu kişiler, giderek artan bir şekilde kredi yeterlik şartları hakkında yalan beyanda
bulunmaktadır
• İşlemsel sahteciliğe karşı kullanılmaya başlanan yeni güvenlik önlemleri, başkası adına
sahtecilik yapanların dikkatini başvuru aşamasına yönlendirmiştir
• Kredi süreçleri, kişisel bilgilerin sosyal medyada paylaşılması nedeniyle daha savunmasızdır
• Hızlı yanıta olan talep, kurumların savunmasızlığını artırmaktadır
"Normal" sorunlu kredi adı altında gizlenen ağır başvuru sahteciliği kayıpları
Ortaya çıkan kayıplar genellikle "normal" sorunlu krediler arasında gizlendiğinden başvuru sahteciliğinin
sıklığı genelde eksik değerlendirilmektedir. Sahtecilik vakalarının ve sahtecilik olmayan vakaların analizi, sahte
başvuruların önemli ölçüde daha yüksek kredi tutarları ve kayıp oranları ile sonuçlandığını göstermektedir. Bu
durum, Şekil 2'de gösterilmiştir.
Kayıp oranları (%)
Artan kayıp miktarları
Başkası adına
sahtecilik vakaları
İlk elden
sahtecilik vakaları
Sahtecilik olmayan vakalar
Risk (miktarı)
Şekil 2: Kayıp oranları (%) ve sahtecilik türüne göre risk miktarı
İlk elden sahtecilik, kişinin kendi adına gerçekleştirdiği sahteciliktir. Başkası adına sahtecilik, kişinin bir
başkası adına gerçekleştirdiği sahteciliktir. Grafiklerden de anlaşılacağı üzere, sahte başvuruların düşük bir
yüzdesi finans kuruluşlarında önemli ölçüde daha yüksek yüzdeli toplam kayıplara neden olmaktadır.
Experian, her kurumun şartlarına, verilerine ve düzenleyicinin istediği gerekliliklere en uygun derecelendirme
sistemlerini oluşturmak üzere uzman bilgilerine dayanan gelişmiş modelleme teknikleri ve kalitatif yöntemler
kullanmaktadır.
Nihai modeller, önceden tanımlanmış iş gereksinimlerini ve düzenleyicinin istediği gereklilikleri tam ve doğru
bir şekilde karşılamaları için analitik ekibimiz ile kurum arasındaki sürekli etkileşimin sonucu olarak ortaya
çıkmaktadır.
Başkası adına başvuru sahteciliği vakaları aşırı kayıplara neden olmaktadır
Başkası adına sahtecilik, genellikle çalıntı veya sahte kimlikler kullanarak hesaplar açan organize suç şebekeleri
tarafından gerçekleştirilen, başvuru sahteciliğinin tanınan bir şeklidir.
Bu vakaların başvuru aşamasında durdurulması gerekmektedir, aksi takdirde başvuranların birçoğu "vur-kaç"
sahteciliği' gerçekleştirecektir. Vur-kaç sahteciliğinin en maliyetli yönteminde dolandırıcılar hesaplar açar, işlem
geçmişleri oluşturur ve hatta eğilim tespit teknolojisini art arda kredi artışları verecek şekilde yanıltmak için
ödemeler yaparlar ve kredi artışlarından sonra ortadan kaybolurlar.
İlk elden başvuru sahteciliği vakaları önemli oranda eksik bildirilmektedir
İlk elden sahtecilik, hesap sahibi tarafından gerçekleştirilen sahteciliktir. Bu sahtecilik, başkası adına başvuru
sahteciliğine göre daha az kayıpla sonuçlanmaktadır ancak hacim olarak artma eğilimindedir. Sahteciliğin
önemli bir kısmı sorunlu kredi olarak beyan edilirken, yapılan analizler kayıpların genelde başvuru sahibinin
kredi sağlayıcılarını yanıltmaya yönelik kasıtlı girişimlerinden kaynaklandığını göstermektedir.
Bu girişimler arasında gelir veya kredi yeterlik koşullarının yalan beyan edilmesi, borç tahsilatını daha zor hale
getirmeye veya başkası adına başvuru sahteciliği olarak geçiştirilmesine yönelik olarak kişisel bilgilerin hatalı
verilmesi bulunmaktadır.
Finans kuruluşlarının gerçek durumu anlamak için her vakayı değerlendirecek objektif, tutarlı bir sürece ihtiyacı
vardır. Bu durum, sahtecilik ekiplerinin hesap sahibinden mi tahsilat yapmaları veya başkası adına başvuru
sahteciliği vakalarındaki aksiyonları mı takip etmeleri gerektiği konusunda doğru bir şekilde değerlendirme
yapmalarını ve genel sahtecilik stratejisini geliştirecek çok önemli bilgiler elde etmelerini sağlamaktadır.
Sahtecilik kayıpları, "normal" sorunlu kredi kayıplarından önemli ölçüde daha
yüksek olma eğilimindedir
Sahtecilik belirtileri
Or
tad
an
ka
yb
olm
uş
/
Fin
1. ö
ola ans
de
rak kur
me
u
işa lu
de
ret şu
ge
len vey
cik
Ge
mi a h
me
ş
c
e
sa
ka ikm
/v
ps
yıp el
ur
ah
ka
ora i he
ç
i
bi
nı sap
t
a
ta
r
a
fın
dü
Ya
da
şü
VE nlış a
kg
ns
ah
eri
do dre
tec
ğru s v
öd
ilik
em
isi eya
e
m
l
t
er
içi ele
Ge
/y
n k fon
ük
(or cikm
ay
ve
se
ta
d
e
y
kk
l
e
ay
se i he
d
i
red
viy
l
a
m
s
iş nlış
i
ed apt
kö
ek ao
ya
t
Va
ü k zıl
ay rta
d
ıp
red mış
öd esi
ora vade
i g isi
em nd
nı) li g
eç
ele e öd
mi m
eri
ri ( en
şi
ö
dü me
d
em
şü
mi
Ya
e
k
n
ler
ka ş bo
Do lış a
i
yıp rc
ğru dre
un
o
s
r
isim ve
an yü
ı)
ks
için ya te
ek
ve
ka lefo
6a
ya
yd
n
y
ed vey
tam
tem dan
i
l
a
m
y
err so
ge
i
a
şk
n
ütl nra
ri
ötü lış y
er
t
e
a
k
ha me
z
r
ı
e
l
riç
m
di
ge ış is
) rrüt
Dü
çm im
(V
şü
u
işin ile
kk
rk
aç
in
red
OL
s
ik
on
MA
ull
u
cu
an
MA
olu
ım
SI
ı te
şa
n
me
rrü
dü
Aşağıdaki grafiklerde, sahte olma olasılıklarına göre sıralanmış bir dizi temerrüt vakası gösterilmektedir.
Sahtecilik vakasının ve sahtecilik olmayan vakanın teşhisi, dolandırıcıların kredi miktarını en üst seviyeye çıkarma
girişimlerine ve neredeyse hiç geri ödememeleri gerçeğine dayanmaktadır.
Sahtecilik olması kuvvetle muhtemel
Sahtecilik olmaması kuvvetle muhtemel
Şekil 3: Sahtecilik vakalarından ve sahtecilik olmayan geçmiş vakalardan kaynaklanan sorunlu kredilerin belirtileri (örnektir)
Sahteciliği tanımlamanın amacı, belirli bir finans kuruluşunun yaşadığı sahtecilik saldırısı türünü önlemeye
yönelik etkili bir tespit sistemi oluşturmak olduğundan, sahteciliğin en uygun işlevsel tanımı kurumdan kuruma
farklılık gösterebilir.
Sahte başvurular, önemli ölçüde daha yüksek kayıp oranları ile sonuçlanmaktadır
Başvuru sahteciliğini önlemeye yönelik en uygun stratejiler
Başvuru anında sahteciliğe karşı aldığınız önlemleri güçlendirin
Sahtecilikten kaynaklanan kayıplar ve sahtecilikten kaynaklanmayan kayıplar temelde farklı risklerdir; bu
nedenle kredi tahsis süreçlerinin sahtecilikten kaynaklanan kayıpları ve sahtecilik olmayan kayıpları önlemeye
yönelik ayrı süreçleri olmalıdır.
Sahte başvuru sonrasında verilen kredilerin çoğu, verildikten sonra kurtarılamamaktadır. Bu nedenle, finans
kuruluşlarının sahteciliği başvuru anında kontrol etmeye yönelik sağlam bir strateji uygulamaları gerekmektedir.
Dolandırıcılar, en az direnç olan yola yönelmektedir. En zayıf güvenlik önlemlerine sahip bankalar en fazla
saldırıya maruz kalır ve orantısız bir şekilde kayba uğrarlar.
Kredi notu ve kredi politikası kuralları, başvuru sahteciliği kayıplarının önlenmesinde etkili değildir. Sahteciliği
önlemek için, özel teknolojilerden, bilgi yapılarından ve tahmin modellerinden yararlanılmaktadır.
Sahtecilik kayıpları, sahtecilik olmayan kayıplarla karşılaştırıldığında temelde farklı
bir risktir. Kredi notu, başvuru sahteciliğinin önlenmesinde etkili değildir
Sahteciliği önleme stratejilerinin işinize olan etkisini optimize edin
Sahteciliği önlemek için, özel teknolojilerden, bilgi yapılarından ve tahmin modellerinden yararlanılmaktadır.
Ancak tüm bu unsurlar, kredi tahsis biriminin sonuçlarına en uygun katkıyı sağlamak için belirlenen sahtecilik
önleme stratejisinin bir parçası olarak kullanılmalıdır.
Geliştirilen sahtecilik süreci, hem otomatik sistemler hem de personelin manuel çalışmaları için optimize
edilmiş kararlar, aksiyonlar ve öncelikler sağlamaktadır. Sahteciliği önleme sürecinin amacı, sahteciliği önleme
maliyetleri çıktıktan sonra sahtecilik kayıplarının önlenmesi ile yapılan tasarrufları en üst seviyeye çıkarmaktır.
Kurumun sahtecilik önleme hedefine yönelik en uygun stratejiyi belirlemek için gelişmiş analitik yöntemler
kullanmaktayız. Şekil 4'te sahtecilikten korunarak yapılan net tasarrufların en üst düzeye çıkarıldığı, sahteciliği
önleme birimi için en uygun sahtecilik önleme seviyesini belirleyen (basitleştirilmiş) hedef fonksiyonu
gösterilmektedir.
Simülasyon: Sahtecilik kayıpları ve maliyetleri
Simülasyon: Sahteciliği önlemenin net faydaları
Sahtecilik Kaybını Önleme = L
Miktar
Miktar
Sahteciliği Önlemenin Net Faydası = L - C
Önleme Maliyeti = C
Yüksek
sahtecilik olasılığı
Sahtecilik
skoru
Düşük
sahtecilik olasılığı
En yüksek riskli
vakaların %x'ini
inceleyerek elde edilen
maksimum fayda
Yüksek
sahtecilik olasılığı
Sahtecilik
skoru
Düşük
sahtecilik olasılığı
Şekil 4: İş Hedefi Fonksiyonu
Dolandırıcılar, en az direnç olan yola yönelmektedir. En zayıf güvenlik önlemlerine
sahip bankalar en fazla saldırıya maruz kalır ve orantısız bir şekilde kayba uğrarlar
Başvuru sahteciliğini önleme analitiğinin uygulanması
Etkili bir sahtecilik önleme çözümü, sahte olması en olası olan başvuruları tespit eder. Her başvuru, sahte olma
riskine göre derecelendirilir, böylece hangi başvurunun inceleneceği ve hangi başvurunun güvenli bir şekilde
göz ardı edileceği bilinir.
Bu durum, finans kuruluşlarının sahtecilik önleme kaynaklarını daha verimli bir şekilde tahsis etmelerini ve
kaynaklarını sahte olma olasılığı en yüksek vakalara yönlendirmelerini sağlamaktadır.
Experian’ın sahteciliği önleme sistemi dört aşamada geliştirilmektedir (Şekil 5). Bu aşamalar, sahteciliğin en
verimli şekilde tespit ve kontrol edilmesine yardımcı olan bir çözüm sunmak amacıyla her finans kuruluşunun iş
hedeflerine ve veri varlıklarına göre uyarlanabilir.
Bu sistem, tüm müşterilerin Experian'ın küresel deneyimlerinden yararlanmalarını sağlamaktadır.
1
2
3
GEÇMİŞ
SAHTECİLİK
VAKALARININ
SAPTANMASI
VE SINIFLANDIRILMASI
SAHTECİLİĞİN
TAHMİNİ
İÇİN GEREKLİ
BİLGİLERİN
OLUŞTURULMASI
4
SAHTECİLİK
TESPİTİ
İÇİN GELİŞMİŞ
ANALİTİK
KULLANILMASI
DOĞRU
SAHTECİLİK
STRATEJİSİNİN
SEÇİLMESİ
Şekil 5: Experian’ın başvuru sahteciliği sistemi geliştirme aşamaları
Geçmiş sahtecilik vakalarının saptanması ve sınıflandırılması
Öncelikle, geçmiş sahtecilik vakalarının doğru bir şekilde sınıflandırılması ve böylece önlenecek sahtecilik
vakasının tanımlanması gerekmektedir. Experian danışmanları, finans kuruluşunun mevcut sahtecilik yönetim
süreçlerinin, veri varlıklarının ve geçmiş sahtecilik vakalarının kapsamlı bir analizini gerçekleştirir.
Sahteciliğin tespiti için geliştirilen modellerin kalitesi, büyük ölçüde önlenecek sahtecilik vakasının tanımına
bağlıdır; ki bu tanım kurumun işleyişi ve uygulamaları ile uyumlu olmalıdır. Bu analiz, güçlü bir sahtecilik önleme
çözümünün anahtarıdır.
TÜM VAKALAR
KÖTÜ
İYİ
SAHTE
Şekil 6: Geçmiş sahtecilik vakalarının sınıflandırılması
SAHTE DEĞİL
Sahtecilik tahmin bilgisinin oluşturulması
Bu aşama, sahteciliği tahmin etmek amacıyla entegre bir bilgi seti oluşturmak için yeni ve mevcut veri
kaynaklarının analiz edilmesini gerektirir. Başvuru skorlaması için mevcut olan tüm bilgilerin yanı sıra mevcut ve
yeni verilerden daha fazla değer elde etmeye yönelik yeni yöntemler kullanılmaktadır.
Sahtecilik tahmin modellerinde kullanılmak üzere oluşturulan bilgi örnekleri aşağıdaki gibidir:
a) Bağlantılı sahtecilik vakalarının dinamik ve dinamik olmayan veritabanlarının oluşturulması (sahtecilik
şebekeleri)
b) Sahtecilik vakalarının coğrafi yoğunlukları ve şüpheli faaliyet görülen adresler hakkında bilgi edinilmesi
c) Mevcut veritabanlarında güncel ve geçmiş bilgiler arasındaki tutarsızlıkları gösteren dinamik uyarı işaretleri
oluşturulması (önceki başvurular, kredi kayıt bürosu verileri ve diğer kurum içi ve kurum dışı veri kaynakları)
Experian, tüm dünyada sunduğu sahtecilik yönetimi çözümlerinde kullanmak üzere veriler elde etmek için bu
alanlarda sürekli olarak araştırmalar yaparak yeni yöntemler saptamakta ve bunları test etmektedir.
Başvuru sahteciliğinin tespiti için gelişmiş analitik yöntemlerin kullanılması
Sahtecilik, gelişmiş çözümler gerektiren karmaşık bir sorundur. Gelişmiş sahtecilik analitiği, Experian çözümünün
temelini oluşturmaktadır ve özgün yöntemimiz her finans kuruluşunun portföy özelliklerini ve mevcut verisini
baz alır. Experian, en uygun analitik teknikleri tavsiye ederken aşağıdaki unsurları dikkate alır:
• Sahtecilik türü
• Mevcut geçmiş başvuru sayısı
• Mevcut geçmiş sahte başvuru sayısı
• Başvuru anındaki analitik sorunun ölçeği
Tahmin gücü
Mevcut veriler ile uygun analitik yöntemler arasındaki ilişki Şekil 7'de özetlenmiştir. Birkaç başvuru veya sahtecilik
vakası varsa uzman modelleri veya gözetimsiz öğrenme kullanılması gerekmektedir. Sahteciliği anlık ve dinamik
olarak tespit etmek için büyük miktarda bilginin incelenmesi durumunda, yüksek performanslı bir Sapta ve Azalt
tipi NoSQL (Not only SQL) çözümü gerekli olabilir.
Otomatik
Öğrenme
Teknikleri
Çok değişkenli
İstatistiksel
Teknikler
Gözetimsiz Öğrenme
Uzman Sahtecilik Modelleri ve Kuralları
Mevcut veri hacmi
Şekil 7: Mevcut veri ve analitik yöntemler
Hadoop/NOSQL ile
etkinleştirilmiş
Otomatik Öğrenme ve
İstatistiksel Algoritmalar
Doğru sahtecilik stratejisinin seçilmesi
Son olarak, sahtecilik önleme stratejisini belirlemek için kantitatif iş modeli (hedef fonksiyonu) kullanılır. Bu
model, herhangi bir stratejinin sahtecilikten korunarak yapılan tasarruflar, önleme maliyetleri, tespit oranları,
yanlış pozitif oranlar ve müşteri yanıtlarının gecikmesi üzerindeki etkisini simule eder.
Bir strateji seçildikten sonra bu strateji tavsiye edilen aksiyonlar ve yüksek riskli başvurulara verilen öncelikleri
kapsayacak şekilde stratejik segmentlere dönüştürülür.
TÜM VAKALAR
SAHTECİLİK SKORU
KAYNAK
KREDİ
TUTARI
NAKİT KREDİ
YÜKSEK
YÜKSEK RİSK
ORTA RİSK
DÜŞÜK RİSK
ONLINE
SATIŞLAR
PERAKENDE
SATIŞLAR
…
DÜŞÜK-ORTA
…
…
Şekil 8: Sahtecilik skoru ile yapılan segmentasyon örneği
Experian Sahtecilik Analitiğinin Faydaları
Experian’ın sahteciliğin önlenmesine yönelik analitik çözümü yeni başvurularda en uygun
sahteciliği önleme yönteminin kullanılmasını sağlar.
Sahteciliği önleme çözümümüz daha hızlı ve daha karlı kararlar alınmasını sağlarken genel
olarak daha iyi bir müşteri deneyimi sunar ve sahtecilik kayıplarını en aza indirir. Çözüm,
sahtecilik ve yanlış pozitif oranlarına odaklanarak, işlem süresindeki gecikmeleri ve gelir kayıplarını
en aza indirir.
Experian’ın sahteciliği önleme konusundaki uzmanlığı, verilerden en iyi şekilde yararlanma
becerisi ve gelişmiş analitik yöntemleri bir araya geldiğinde, finans kuruluşlarına başvuru
sahteciliği ile mücadelesinde yardımcı olan benzersiz ve güçlü bir çözüm oluşturmaktadır
Experian Sahtecilik Analitiği
• Sahte olma olasılığı en yüksek olan başvuruları saptayıp bu başvurulara odaklanarak sahtecilik
kayıplarını en aza indirir
• Yeni başvurularda en uygun sahtecilik önleme stratejisinin kullanılmasını sağlar
• Daha hızlı, daha karlı kararlar verilmesini ve daha iyi müşteri deneyimi sağlar
Vaka çalışması:
Bir Avrupa bankası, en düşük sahtecilik skoruna
sahip müşterilerin yalnızca %5'ine odaklanarak
sahtecilik vakalarının %52'sini saptamaktadır
Müşteri
Büyük bir uluslararası bankacılık grubunun Avrupa'da bulunan bağlı kuruluşu
Kurumun şikayetleri
• Kredi portföyünde sahtecilik nedeniyle giderek artan sorunlu kredi miktarı ve zarara atılan kayıplar
• Manuel sahtecilik önleme sürecinin yeterince hızlı olmaması ve operasyonel maliyetinin yüksek olması
Experian'ın yardımı
• Verinin değerini artıran analitik uygulama
• Çok değişkenli istatistiksel teknikler ve otomatik öğrenme teknikleri kullanarak başarısı yüksek tahmin
modelleri geliştirmiştir
• Simülasyon ve danışmanlık yoluyla sahteciliğin önlenmesi için en uygun stratejiyi belirlemiştir
Kazanımlar
• Popülasyonun en düşük sahtecilik skorlarına sahip %5'lik kısmına odaklanarak sahtecilik vakalarının %52'si
saptanmıştır
• İncelenen vakaların sahtecilik tespit oranı, portföy ortalamasından 9 kat daha yüksektir
• Manuel inceleme maliyetlerinin 19 katından fazlası geri kazandırılmıştır
• İşlem süresinin kısalması sayesinde müşteri hizmeti kalitesinde artış sağlanmıştır
%100
Tespit oranı
%80
%60
Sahtecilik vakalarının %50'sinden fazlası, yalnızca
tüm başvuruların en düşük sahtecilik skorlarına
sahip %5'lik kısmı incelenerek tespit edilebilir.
Bu sonuç, başvuru sürecinde Experian Sahtecilik
Analitiği uygulanarak elde edilir.
%40
%20
%0
%0
%20
Yüksek sahtecilik olasılığı
%40
%60
İncelemeye gönderilen oranı
%80
%100
Düşük sahtecilik olasılığı
Şekil 9: Karşılaştırma - tespit oranı ile incelemeye gönderilen başvuru oranı
Sahtecilik sürecinin iyileştirilmesi, kararların, aksiyonların ve önceliklerin optimize
edilmesini sağlar
www.experian.com
© Experian 2013. "EXPERIAN" adı ve grafik tasarımı,
Experian'ın ve/veya bağlı şirketlerinin ticari markalarıdır
ve AB, ABD ve diğer ülkelerde tescil edilmiş olabilir. Grafik
tasarımı, AB'de tescilli bir Topluluk tasarımıdır.
Tüm hakları saklıdır.